保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)電子版

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保險(xiǎn)代理人資格考試輔導(dǎo)縮編教材（摘錄） ————溫久鵬 第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述 一、 風(fēng)險(xiǎn)的含義 風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性 發(fā)生時(shí)間的不確定和導(dǎo)致結(jié)果的不確定 廣義：風(fēng)險(xiǎn)——盈利、損失 風(fēng)險(xiǎn)僅指損失的不確定性 二、 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 （一、）風(fēng)險(xiǎn)因素 1、有形風(fēng)險(xiǎn)因素 2、無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素 （二、）風(fēng)險(xiǎn)事故 是指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件 （三、）損失 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中分 1、直接損失 2、間接損失 在風(fēng)險(xiǎn)管理中分 1、實(shí)質(zhì)損失 2、額外費(fèi)用 3、收入損失 4、責(zé)任 三、 風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) （一、）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi) 1、自然 2.社會(huì) 3.政治 4.經(jīng)濟(jì) 5.技術(shù) （二、）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)分類(lèi) 1．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2.人身風(fēng)險(xiǎn) 3.責(zé)任 4.信用 （三、）按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi) 1.純粹風(fēng)險(xiǎn) 2.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) （四、）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi) 1.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) （五、）按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi) 1.基本風(fēng)險(xiǎn) 2.特定風(fēng)險(xiǎn) 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一、）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 1.風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性 2.發(fā)生時(shí)間的不確定性 3.產(chǎn)生結(jié)果的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)的這種總體上的必然性和個(gè)體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 （二、）風(fēng)險(xiǎn)的客觀性 風(fēng)險(xiǎn)是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移，獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀存在 （三、）風(fēng)險(xiǎn)的普遍性 風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有，正是由于這些普遍存在的對(duì)人類(lèi)社會(huì)生產(chǎn)和人們生活構(gòu)成威脅的風(fēng)險(xiǎn) （四、）風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性 （五、）風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程 風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容包括： 1．風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn) 2．風(fēng)險(xiǎn)管理的主體可以是任何組織和個(gè)人：包括個(gè)人、家庭、組織 3．風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果等 4．風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障 5．風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個(gè)獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新的學(xué)科 （二、）風(fēng)險(xiǎn)管理的演變 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的程序 （一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步，指對(duì)企業(yè)、家庭或個(gè)人面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程 （二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè) （三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) 評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并決定是否采取相應(yīng)的措施。 （四）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最為重要的環(huán)節(jié) （五）評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 分析、檢查、修正和評(píng)估 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) 是以最小成本獲得最大安全保障 （一）損失前目標(biāo) 1. 減小風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生機(jī)會(huì) 2. 以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生 3. 減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂慮 4. 遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范 （二）損失后目標(biāo) 1. 減輕損失的危害程度 2. 及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 四、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （一）控制型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 1. 避免 避免風(fēng)險(xiǎn)的方法一般在某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)采用，它是一種最徹底最簡(jiǎn)單的方法，但也是一種消極的方法 2. 預(yù)防 3. 抑制 是指在損失發(fā)生時(shí)或損失發(fā)生之后為降低損失程度而采取的各項(xiàng)措施 （二）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 是以提供基金的方式，降低發(fā)生損失的成本 包括以下方法： 1. 自留風(fēng)險(xiǎn) 是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān) 2. 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 是指一些單位或個(gè)人為避免承擔(dān)損失，而有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個(gè)人去承擔(dān) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)又分為： （1） 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) （2） 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、保險(xiǎn)的意義 投保人交錢(qián)，保險(xiǎn)人賠錢(qián) 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看：保險(xiǎn)是一種管理的方法，或是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制 從 經(jīng) 濟(jì)角度看：非常有效的財(cái)務(wù)安排 二、保險(xiǎn)的要素 現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素主要包括五個(gè)方面的內(nèi)容： （一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在 1. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn) 2. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3. 風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能 4. 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失 5. 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 （二）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)的過(guò)程，既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過(guò)程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。少數(shù)人發(fā)生的損失分?jǐn)偨o全部投保人 1. 風(fēng)險(xiǎn)的大量性 2. 風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性 所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類(lèi)、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近 （三）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 1. 公平性原則 2. 合理性原則 3. 適度性原則 4. 穩(wěn)定性原則 5. 彈性原則 （四）保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第九十八條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證賠償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。 1. 未到期責(zé)任準(zhǔn)本金 2. 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)本金 3. 未決賠責(zé)任準(zhǔn)本金 4. 總準(zhǔn)本金（自由準(zhǔn)備金） 總準(zhǔn)備金是從保險(xiǎn)公司的稅后利潤(rùn)中提取的 （五）保險(xiǎn)合同的訂立 1. 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式 2. 保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù) 二、保險(xiǎn)的特性 （一）互助性 一人為眾、眾為一人 （二）法律性 （三）經(jīng)濟(jì)性 （四）商品性 直接表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保人之間的交換關(guān)系 間接表現(xiàn)為在一定時(shí)期內(nèi)全部保險(xiǎn)人與全部投保人之間的交換關(guān)系 （五）科學(xué)性 三、保險(xiǎn)與相似制度的比較 （一）保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) 社會(huì)保險(xiǎn)分為：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、事業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn) 1. 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的共同點(diǎn)表現(xiàn)為： （1） 同以風(fēng)險(xiǎn)的存在為前提 （2） 同以社會(huì)再生產(chǎn)人的要素為對(duì)象 （3） 同以概率論和大數(shù)法則為定制保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) （4） 同以建立保險(xiǎn)基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ) 2. 人身保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別 （1） 經(jīng)營(yíng)主體不同 （2） 行為依據(jù)不同 （3） 實(shí)施方式不同 （4） 適用的原則不同 （5） 保障功能不同 （6） 保費(fèi)負(fù)擔(dān)不同 （二）保險(xiǎn)與救濟(jì) 民間救濟(jì)（社會(huì)救濟(jì)）和政府救濟(jì) （三）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是以現(xiàn)在的剩余資金做未來(lái)所需的準(zhǔn)備 1．消費(fèi)者不同 2．技術(shù)要求不同 3．受益期限不同 4．行為性質(zhì)不同 5．消費(fèi)目的不同 第二節(jié)保險(xiǎn)的分類(lèi) 一、按照實(shí)施方式分類(lèi) （一）強(qiáng)制保險(xiǎn) 具有全面性、統(tǒng)一性 （二）自愿保險(xiǎn) 二、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi) （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 1. 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 2. 責(zé)任保險(xiǎn) 3. 信用保險(xiǎn) 4. 保證保險(xiǎn) （二）人身保險(xiǎn) 1. 人壽保險(xiǎn)——壽命 2. 健康保險(xiǎn)——身體 3. 意外傷害保險(xiǎn)——身體 三、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移層次分類(lèi) （一）原保險(xiǎn) （二）再保險(xiǎn) 四、按照承保方式分類(lèi) （一）共同保險(xiǎn) （二）復(fù)合保險(xiǎn) （三）重復(fù)保險(xiǎn) 第三節(jié)保險(xiǎn)的功能 一、保險(xiǎn)保障功能 保障功能是保險(xiǎn)的立業(yè)之基，表現(xiàn)為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償和人身保險(xiǎn)的給付功能 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 通過(guò)補(bǔ)償使得已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富因?yàn)?zāi)害事故所致的實(shí)際損失在價(jià)值上得到了補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù) （二）人身保險(xiǎn)的給付 二、資金融通功能 保險(xiǎn)資金融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提 三、社會(huì)管理功能 （一）社會(huì)保障管理 （二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 （三）社會(huì)關(guān)系管理 （四）社會(huì)信用管理 第四節(jié)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）人類(lèi)保險(xiǎn)思想的萌生 中國(guó)最早運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國(guó)家 《漢謨拉比法典》是一部有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī) 在各類(lèi)保險(xiǎn)中起源最早、歷史最長(zhǎng)的是海上保險(xiǎn) 共同海損分?jǐn)偸呛Ｉ媳ｋU(xiǎn)的萌芽 （二）保險(xiǎn)的雛形 1．船舶抵押借款制度 2．黑普瑞制度 3．基爾特制度 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1. 海上保險(xiǎn)——源于意大利 2. 火災(zāi)保險(xiǎn)——巴蓬_現(xiàn)代保險(xiǎn)之父 3. 人壽保險(xiǎn)——哈雷=編制生命表 4. 責(zé)任保險(xiǎn)——始于19世紀(jì) 5. 信用保險(xiǎn) 二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景 (一)中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成 1949年10月20日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式開(kāi)業(yè) （三）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀 保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入 保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）比例 1992年美國(guó)友邦第一家獲準(zhǔn)在華營(yíng)業(yè) （四）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景 第三章 保險(xiǎn)合同 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi) 一、保險(xiǎn)合同的意義 合同是平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金是保險(xiǎn)人的基本義務(wù)。相反。。。 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）保險(xiǎn)合同是有償合同 主要體現(xiàn)在投保人要取得保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障，必須之父相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人要收取保險(xiǎn)費(fèi)，必須承諾承擔(dān)保險(xiǎn)保障責(zé)任 （二）保險(xiǎn)合同是保障合同 （三）保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是符合合同 由一方當(dāng)事人事先擬定，另一方只能作取舍決定 （五）保險(xiǎn)合同是 射幸合同 （六）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同 三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi) （一）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同 1. 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 2. 給付性保險(xiǎn)合同 （二）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 1.定值保險(xiǎn)合同 2.不定值保險(xiǎn)合同 （三）單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合性風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 1. 單一風(fēng)險(xiǎn)合同 2．綜合性風(fēng)險(xiǎn)合同 3. 一切險(xiǎn)合同 條款確定其不承保的風(fēng)險(xiǎn)，凡未列入責(zé)任免除條款中的風(fēng)險(xiǎn)均屬于保險(xiǎn)人承保范圍 （四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 1.足額保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)合同 2.不足額保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 3.超額保險(xiǎn)合同：是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 （回復(fù)不能超過(guò)1萬(wàn)字，刪了好多）

回答者：BD4QF2016-07-02 00:00